Q
: 올해 46살인 맞벌이
부부입니다. 부부 수입이 월
700만원입니다. 매달 ▦개인연금
50만원(각각 25만원) ▦종신보험
39만원(부부 합산) ▦기타보험료(아이들,
운전자보험) 60만원 ▦장기주택마련저축
100만원 ▦교육비 140만원 ▦생활비
216만원 ▦개인용돈 50만원 ▦부모님
용돈 20만원 ▦차량 유지비 25만원
등으로 쓰고 있습니다.
자산으로는 창원에 2억9,000만원짜리
아파트 가 있습니다. 현재
종합자산관리계좌(CMA)에
넣어두고 있는 돈이 7,000만원이고
장마저축이 6월에 만기가 되면
4,000만원이 생깁니다.
우선 7,000만원을 어떻게
굴릴지 궁금합니다. 장마저축
만기액은 1년 단위로 짧게
운용하려고 하는데 어떻게
운용할지 알려주세요. 또 현재
지출내역에서 보완할 부분이
있는지도 궁금합니다.
A : 자산을 운용함에 있어 가장
우선적으로 해야 할 사항이
있습니다. 바로 재무목표를
세우는 것입니다. 재무목표가
무엇인가에 따라 자산의
운용방식이 달라질 수밖에
없습니다.
재무목표를 정할 때에는
세가지 사항을 함께 결정해야
합니다.
첫째는 어디에 자금을 쓸
것인지에 대한 ‘목적’을
정하는 일입니다.
둘째는 언제 자금을 쓸
것인지에 대한 ‘시기’를
정해야 하며, 마지막으로
얼마의 자금이 필요한
것인지에 대한 ‘금액’을
정해야 합니다.
예를 들면 아파트를 구입하기
위해 5년 후에 3억원이
필요하다거나 자녀
교육자금으로 10년 후
5,000만원이 필요하다
등입니다.
먼저 본인의 생애주기에
적합한 목표를 먼저 세우기
바라며 현재의 정보를
바탕으로 말씀 드리겠습니다.
지출내역에 대해
살펴보겠습니다.
기타보험료(아이들 보험,
운전자보험)로 60만원씩 매월
지출하고 있습니다. 보험료
규모로 봤을 때 교육보험과
같은 저축성 보험료가
포함되어 있을 것으로
판단됩니다. 하지만 이 금액이
모두 보장성 보험료라면
리모델링을 통해 조정을 해야
합니다. 자녀 2명 기준으로
보장성 보험료와
운전자보험료는 20만원이면
충분합니다.
그리고 현재 개인연금에
50만원을 지출하고 있습니다.
소득에 비해 은퇴준비로는
부족한 금액이라 판단됩니다.
추가적으로 연금에 가입하는
것이 바람직합니다.
소득규모로 봤을 때 월
100만원은 연금상품에
투자하는 것이 적절해
보입니다.
장기주택마련저축이 만기가
되면 100만원 중 50만원은
변액금액에 나머지 50만원은
적립식펀드에 투자하기
바랍니다.
나머지 지출부분은 소득대비
적절해 보입니다.
다음으로 곧 만기가 돌아오는
4,000만원에 대한 운용방안에
대해 말씀드리겠습니다. 1년
단위로 운용한다고 했기
때문에 위험성이 높은
펀드보다는 일반예금
상품이나 주가지수연계예금(ELD)
같은 상품으로 운용하시는
것이 좋습니다.
특히 일반 예금금리에
만족하지 못하신다면 ELD가
좋습니다. 주가지수연계증권(ELS)는
원금보장이 되지는 않지만
원금보존추구형으로 가입하면
상대적으로 안전하게
고수익을 노릴 수 있습니다.
ELS가 수익성면에서는 ELD에
비해 좋긴 하지만 위험성이 더
높습니다.
안정성에 중점을 둔다면
3,000만원까지 비과세되는
조합(새마을금고, 신협, 수협
등)의 정기예탁금에
3,000만원을 가입하고
1,000만원은 일반 정기예금
상품에 세금우대로 가입하면
되겠습니다. 비과세와
세금우대로 가입하시면
실질금리가 올라가는 효과가
있습니다.
현재 종합자산관리계좌(CMA)로
운용하고 있는 7,000만원은
투자기간을 우선 정해야
합니다. 위에서 4,000만원을 1년
단위로 단기로 운용하신다고
했기 때문에 아마도 3년 이상
투자하는 것으로 정리해
보겠습니다.
첫째는 채권과 펀드입니다.
채권(국채, 회사채)에 50%,
주식형 펀드 50%를 투자하면
됩니다. 채권에 직접 투자하기
싫다면 채권형 펀드에
가입하면 됩니다.
둘째는 거치형 연금상품에
투자하는 것입니다. 이는
음퇴자금을 더 확보하는 게
목적일 경우입니다.
세번째는 적립식펀드에
투자하는 것입니다. 거치식이
적립식에 비해 위험도가 높기
때문에 매월 CMA계좌에서
이체하면 됩니다.
주식형 펀드의 경우
국내주식형과 해외주식형으로
분류가 되는데 국내 70%, 해외
30% 비율로 투자하는 것이
바람직합니다.
여기에서 말씀 드린 것 외에도
여러 가지 방법이 있을 수
있습니다.
투자하는 목적과 투자기간,
필요금액 등의 재무목표를
정해 그에 맞는 운용방법을
선택하는 것이 가장
중요합니다. 이렇게 한다면
여유로운 삶을 살 수 있을
것입니다.
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